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인뱅·지방은행, 정부 규제 발목에 ‘이것’으로 살길 찾는다	2026-06-10 13:47
가계대출 규제에 기업금융 경쟁 격화 인뱅, 중소기업·개인사업자 시장 집중공략 공동대출로 시너지…시중은행 아성 도전 정부의 가계대출 규제 강화로 은행권의 자금과 영업 역량이 기업·사업자금융 시장으로 빠르게 이동하고 있다. 기존에는 시중은행이 주도하던 기업대출 시장에 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행까지 가세하면서 경쟁 구도가 재편되는 모습이다. 특히 디지털 플랫폼 역량을 갖춘 인뱅과 지역 기반 네트워크를 보유한 지방은행 간 협업이 새로운 대안으로 떠오르면서 기업금융 시장의 판도 변화 가능성에 관심이 쏠린다. 27일 은행권 유형별 대출채권 통계에 따르면 정부 차원의 가계대출 규제가 본격적으로 강화됐던 지난해, 은행들의 기업대출 규모가 전반적으로 늘었다. 2024년 12월부터 2025년 12월까지 1년간 기업대출 증가율은 시중은행 평균 2.78%, 지방은행 평균 3.54%, 인터넷전문은행(인뱅) 평균 51.47%로 나타났다. 특히 인뱅의 기업대출 성장세가 독보적이다. 지난해 12월 인뱅 3사의 전년 동기 대비 기업대출 잔액 증가율은 각각 카카오뱅크 61.23%, 케이뱅크 100.69%에 달한다. 토스뱅크는 홀로 7.50% 감소했다. 같은 기간 가계대출 증가세가 카카오뱅크 6.16%, 케이뱅크 6.30%, 토스뱅크 6.38%인 것과 비교하면 두드러지는 성장세다. 이는 기저효과에 더불어 DSR·총량 규제로 가계대출 성장 여력이 급감하자 자연스럽게 중소기업(사업체)·개인사업자 대출로 방향을 전환한 결과로 풀이된다. 대기업 대출 시장은 여전히 풍부한 자금력과 신용평가 역량을 갖춘 시중은행들이 주도하고 있다. 반면 중소기업과 개인사업자 금융 부문에서는 인뱅과 지방은행의 영향력이 빠르게 확대되는 추세다. 시중은행이 오랜 거래 관계를 기반으로 우량 기업 확보에 집중하는 사이, 인뱅과 지방은행은 상대적으로 경쟁이 덜했던 중소기업·소호(SOHO) 시장을 적극 공략하며 기업금융 지형 변화에 나서고 있다. 지방은행, 미래 먹거리 발굴 시급에…출혈경쟁 대신 협업 지역경제 침체와 인뱅 성장으로 위기에 놓인 지방은행은 인뱅과의 협업을 통한 새로운 미래 먹거리 발굴에 나서고 있다. 출혈경쟁이 아닌 상생으로 방향성을 잡고 인뱅의 비대면 특화 역량과 지방은행의 탄탄한 기반 간의 시너지를 도모하려는 전략으로 풀이된다. 대표적 예로 ‘공동대출’이 꼽힌다. 공동대출은 두 금융기관이 협력해 하나의 대출을 제공하는 상품이다. 두 은행이 각각 대출 심사를 한 뒤 대출 한도와 금리를 함께 결정해, 대출 신청자는 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있다. 공동대출은 인뱅의 플랫폼 역량과 지방은행의 재원을 활용한다는 의의를 인정받아 금융위원회의 혁신금융서비스로 지정되기도 했다. 시중은행 대비 예대율이 부진한 인뱅은 자산운용 효율성을 높이고, 인구소멸 위기를 맞은 지방은행은 플랫폼 제휴를 통해 신규 고객을 유치하는 ‘상부상조’ 전략으로 풀이된다. 업계에서 공동대출을 처음으로 선보인 건 토스뱅크와 광주은행이 2024년 8월 선보인 ‘함께대출’로, 출시 9개월 만에 누적 공급액 1조 원을 돌파하며 시장 가능성을 증명했다. 카카오뱅크는 지난 4월 부산은행과 중소기업 공동대출 업무협약을 맺었다. 이를 통해 양사는 중소기업 및 개인사업자 대상 공동대출 상품 출시, 금융지원 확대, 금융 서비스 출시 등 협력 사업을 추진한다. 이 외에도 케이뱅크는 지난해 11월 부산은행과 공동 신용대출 상품을 출시했고, 카카오뱅크와 전북은행도 같은 해 12월 ‘같이대출’을 출시한 바 있다. 인뱅 관계자는 “공동대출은 인뱅의 디지털 역량과 지방은행의 지역 기반 신용관리 노하우가 결합된 의미있는 혁신 상품”이라며 “금융당국과의 긴밀한 소통이 만들어낸 신속한 심사가 혁신금융서비스 지정으로 이어진 만큼, 더 좋은 금리와 한층 높아진 접근성으로 고객 유입이 용이하단 점을 내세워 향후 공동대출 대상 상품 확대를 검토하는 등 지방은행과의 협업을 강화해 갈 것”이라고 말했다. [ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]

인뱅·지방은행, 정부 규제 발목에 ‘이것’으로 살길 찾는다

2026-06-10 13:47

가계대출 규제에 기업금융 경쟁 격화
인뱅, 중소기업·개인사업자 시장 집중공략
공동대출로 시너지…시중은행 아성 도전

정부의 가계대출 규제 강화로 은행권의 자금과 영업 역량이 기업·사업자금융 시장으로 빠르게 이동하고 있다. 기존에는 시중은행이 주도하던 기업대출 시장에 인터넷전문은행(인뱅)과 지방은행까지 가세하면서 경쟁 구도가 재편되는 모습이다. 특히 디지털 플랫폼 역량을 갖춘 인뱅과 지역 기반 네트워크를 보유한 지방은행 간 협업이 새로운 대안으로 떠오르면서 기업금융 시장의 판도 변화 가능성에 관심이 쏠린다.
27일 은행권 유형별 대출채권 통계에 따르면 정부 차원의 가계대출 규제가 본격적으로 강화됐던 지난해, 은행들의 기업대출 규모가 전반적으로 늘었다. 2024년 12월부터 2025년 12월까지 1년간 기업대출 증가율은 시중은행 평균 2.78%, 지방은행 평균 3.54%, 인터넷전문은행(인뱅) 평균 51.47%로 나타났다.
특히 인뱅의 기업대출 성장세가 독보적이다. 지난해 12월 인뱅 3사의 전년 동기 대비 기업대출 잔액 증가율은 각각 카카오뱅크 61.23%, 케이뱅크 100.69%에 달한다. 토스뱅크는 홀로 7.50% 감소했다. 같은 기간 가계대출 증가세가 카카오뱅크 6.16%, 케이뱅크 6.30%, 토스뱅크 6.38%인 것과 비교하면 두드러지는 성장세다.
이는 기저효과에 더불어 DSR·총량 규제로 가계대출 성장 여력이 급감하자 자연스럽게 중소기업(사업체)·개인사업자 대출로 방향을 전환한 결과로 풀이된다.
대기업 대출 시장은 여전히 풍부한 자금력과 신용평가 역량을 갖춘 시중은행들이 주도하고 있다. 반면 중소기업과 개인사업자 금융 부문에서는 인뱅과 지방은행의 영향력이 빠르게 확대되는 추세다. 시중은행이 오랜 거래 관계를 기반으로 우량 기업 확보에 집중하는 사이, 인뱅과 지방은행은 상대적으로 경쟁이 덜했던 중소기업·소호(SOHO) 시장을 적극 공략하며 기업금융 지형 변화에 나서고 있다.
지방은행, 미래 먹거리 발굴 시급에…출혈경쟁 대신 협업

지역경제 침체와 인뱅 성장으로 위기에 놓인 지방은행은 인뱅과의 협업을 통한 새로운 미래 먹거리 발굴에 나서고 있다. 출혈경쟁이 아닌 상생으로 방향성을 잡고 인뱅의 비대면 특화 역량과 지방은행의 탄탄한 기반 간의 시너지를 도모하려는 전략으로 풀이된다.
대표적 예로 ‘공동대출’이 꼽힌다. 공동대출은 두 금융기관이 협력해 하나의 대출을 제공하는 상품이다. 두 은행이 각각 대출 심사를 한 뒤 대출 한도와 금리를 함께 결정해, 대출 신청자는 더 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있다. 공동대출은 인뱅의 플랫폼 역량과 지방은행의 재원을 활용한다는 의의를 인정받아 금융위원회의 혁신금융서비스로 지정되기도 했다.
시중은행 대비 예대율이 부진한 인뱅은 자산운용 효율성을 높이고, 인구소멸 위기를 맞은 지방은행은 플랫폼 제휴를 통해 신규 고객을 유치하는 ‘상부상조’ 전략으로 풀이된다.
업계에서 공동대출을 처음으로 선보인 건 토스뱅크와 광주은행이 2024년 8월 선보인 ‘함께대출’로, 출시 9개월 만에 누적 공급액 1조 원을 돌파하며 시장 가능성을 증명했다.
카카오뱅크는 지난 4월 부산은행과 중소기업 공동대출 업무협약을 맺었다. 이를 통해 양사는 중소기업 및 개인사업자 대상 공동대출 상품 출시, 금융지원 확대, 금융 서비스 출시 등 협력 사업을 추진한다.
이 외에도 케이뱅크는 지난해 11월 부산은행과 공동 신용대출 상품을 출시했고, 카카오뱅크와 전북은행도 같은 해 12월 ‘같이대출’을 출시한 바 있다.
인뱅 관계자는 “공동대출은 인뱅의 디지털 역량과 지방은행의 지역 기반 신용관리 노하우가 결합된 의미있는 혁신 상품”이라며 “금융당국과의 긴밀한 소통이 만들어낸 신속한 심사가 혁신금융서비스 지정으로 이어진 만큼, 더 좋은 금리와 한층 높아진 접근성으로 고객 유입이 용이하단 점을 내세워 향후 공동대출 대상 상품 확대를 검토하는 등 지방은행과의 협업을 강화해 갈 것”이라고 말했다.

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